В России вступил в силу закон о кредитных каникулах

С 3 апреля вступил в силу федеральный закон, обязывающий все российские кредитные организации дать отсрочку по потребительским кредитам, кредитным картам и ипотеке гражданам, попавшим в трудную финансовую ситуацию из-за вспышки коронавирусной инфекции. Любой заемщик, взявший кредит до вступления нового закона в силу и попавший в тяжелое материальное положение, может предъявить требование отсрочки платежей или уменьшения размеров выплат. Как это лучше и выгоднее сделать жителям региона, узнал корреспондент «Подмосковье сегодня».

ВОПРОС ЖИЗНИ

Бухгалтер Ирина Юрьева уже посчитала: бюджет семьи, состоящей из ее и дочки-студентки доходов, со следующего месяца уменьшится больше чем на треть, ведь из двух ее работодателей продолжает действовать только один – продуктовый магазин, а кафе с марта и до конца карантинных мероприятий закрыто.

Кроме того, значительную часть получек Ирины составляли премии. Получается, что даже если один работодатель выплатит ей зарплату в полном объеме, то второй не сможет это сделать по объективным причинам – нет дохода. При этом у нее после очередной оплаты ипотечного кредита за их двухкомнатную квартиру в Люберцах, даже с учетом стипендии дочки, не останется средств для нормальной жизни двух взрослых людей.

Недавно Ирина общалась с сотрудниками банка, и те предложили ей кредитные каникулы, но всего на два месяца, а также реструктуризацию, то есть увеличение срока кредита с уменьшением ежемесячных платежей, но за комиссию в 9 тыс. руб., что не устроило заемщицу: карантинные меры еще не закончились, времени на восстановление заработка может не хватить, а платить комиссию, и потом еще и ежемесячный платеж, хоть и в меньшем размере, – так же тяжело.

Банк обещал подумать над отменой комиссии в течение 10 дней после того, как Ирина предоставит подтверждающие документы, хотя оставил за собой право и отказать. А в случае ипотеки, время – это деньги, и немалые. Да и значительно растянуть кредит, чтобы платежи были ощутимо меньше, уже не получится: ипотека изначально была рассчитана до пенсии Ирины, при этом ее нынешний возраст позволяет полноценно работать и вернуться в график платежей.

НА СТОРОНЕ ЗАЕМЩИКА

Новый закон уже обязывает банки и другие кредитные организации предоставить заемщику отсрочку платежей. При этом ее длительность выбирает сам заемщик в пределах полугода, отметила адвокат, член Адвокатской палаты Московской области Наталья Шалуба. Причем рассматривать требование об изменении кредитного договора кредитор может максимум пять дней, а вот на сбор необходимых документов у заемщика будет аж 90 суток. При этом, если с их сбором возникнут объективные сложности – из-за закрытия компании, например, и этот период можно будет продлить на месяц, а вот кредитные каникулы уже начнут действовать. Тем более что банк сам может запросить недостающие для него данные в госорганах, уведомив об этом заемщика, после чего, кстати, он не вправе потребовать аналогичные документы еще и от вас.

Однако, отметила адвокат, если в результате проверки документов выяснится, что кредитные каникулы вам не положены, то вступят в силу условия изначально подписанного договора, и если вы, ожидая решения, не платили, то будут начислены штрафные санкции за весь период просрочки. В то же время, в соответствии с новым законом, дату начала полагающихся кредитных каникул при подаче заявки выбирает сам заемщик, и по потребкредиту можно «вернуться» на две недели, а по ипотеке – на месяц назад, то есть, например, попросить в мае считать кредитные каникулы с апреля, поэтому если есть возможность и время до очередного платежа – не нужно торопиться с подачей заявления, но если уж вы решились, то лучше собрать необходимые документы как можно быстрее, посоветовала эксперт.

При этом теперь действует, образно говоря, презумпция невиновности заемщика: каникулы полагаются всем изъявившим такое желание, пока кредитор не докажет обратное, а неизвещение кредитором о необходимости дополнительных документов или отказе в каникулах в 10-дневный срок после обращения является для заемщика подтверждением отсрочки.

ОСОБЫЕ УСЛОВИЯ

Основные положения новых кредитных каникул отражены в Федеральном законе № 106-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа». Его в окончательном, третьем, чтении Госдума приняла 1 апреля по инициативе президента Владимира Путина, озвученной 25 марта в телеобращении к россиянам, а вступил в силу новый документ с момента его опубликования – 3 апреля. И его обязательно, как обоснование требования, необходимо указать в заявлении на кредитные каникулы. Право на кредитные каникулы по коронавирусу имеют те, кто заключил кредитный договор до даты вступления нового закона в силу. А воспользоваться этим правом – подать соответствующее заявление – можно до 30 сентября включительно.

Платежи за время кредитных каникул не будут отменены, они останутся «хвостом» после возвращения в обычный график взносов, напоминает эксперт. Ипотечникам после окончания каникул можно ориентироваться на ранее выданный кредитором график, хотя до конца каникул он обязан выдать вам новый с учетом паузы и погашения за время отсрочки. То есть если вы взяли каникулы с апреля по сентябрь, то срок вашего кредита продлится на шесть месяцев, причем после каникул вы сначала оплатите положенные за октябрь, ноябрь и так далее взносы до конца кредита, а уж в самом конце – платежи, которые нужно было вносить в то время, на которое вы взяли отсрочку.

По потребкредитам и кредиткам, также позволявшим уйти в большой минус, во время каникул будут начисляться проценты на сумму оставшегося долга, хотя и в размере двух третей от средних по рынку на день их начала, а воспользоваться их остатком не получится. По окончании льготного периода они фиксируются как дополнительные обязательства заемщика и погашаются доплатежами – до двух лет по кредитным картам, например. Но так как краткосрочные займы обычно выдавались под более высокий процент, чем ипотека, это все равно будет помощью заемщику. Все заемщики могут в любой момент каникул по своему заявлению прекратить действие льготного периода, если, например, доход восстановился и нет желания растягивать кредит.

ПРОСРОЧКИ – НЕ ПОМЕХА

Получатель кредита также может и досрочно погашать его во время каникул без прекращения льготы, что позволит при появлении свободных средств уменьшить остаток долга, который нужно будет погашать после кризиса, при этом действующие послабления останутся мерой безопасности, спасательным кругом, если вдруг у человека снова возникнут сложности с доходами.

Немаловажно, что кредитные каникулы доступны и тем, у кого уже есть просрочки платежей и штрафные санкции кредитора. Кредитные каникулы позволят остановить и отсрочить их выплату, при этом кредитор не сможет за это время потребовать вернуть обеспечение залога или подать на банкротство заемщика, что позволит ему использовать полученное в кредит имущество на время кризиса.

А после каникул кредитор обязан сохранить условия ранее действовавшего договора. То есть компенсировать потом убытки за счет изменения условий по процентам или размерам платежей кредитор не вправе!

Еще один плюс – все изменения в документы, связанные с залоговым имуществом, например, закладные по ипотеке, в случае этих кредитных каникул обязан осуществить сам кредитор. А согласия поручителей на это не требуется.

КОМУ ПОЛОЖЕНЫ?

Заемщику, у которого одновременно выполняются три условия:

Сумма кредита не превышает установленный правительством России и региональными властями лимит. 3 апреля он был установлен в размере 100 тыс. для кредиток (потребительского кредита с лимитом кредитования), 250 тыс. руб. для потребительского кредита, 600 тыс. для кредита на автомобиль и 1,5 млн на ипотеку.

Снижение дохода заемщика (или совокупного дохода всех заемщиков) за месяц, предшествующий месяцу обращения заемщика за каникулами, более чем на 30% по сравнению со среднемесячным доходом заемщика (заемщиков) за 2019 год.

На момент обращения заемщика по проблемному кредиту не действует другая льгота (другие кредитные каникулы или, например, ранее оформленная реструктуризация с льготными условиями в соответствии со статьей 6.1.1 Федерального закона от 1 мая 2019 года № 76-ФЗ, изменившим ФЗ «О потребительском кредите (займе)» от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ).

КАКИЕ НУЖНЫ ДОКУМЕНТЫ?

Только подтверждающие снижение дохода: справка по форме 2-НДФЛ, форме банка за 2019 год и текущий, включая календарный месяц, предшествующий дате обращения, выписка из регистра получателя госуслуг в качестве безработного, больничный лист длительностью не менее месяца. Этот перечень может дополнить Центробанк РФ, а правительство РФ уточнить методику расчета дохода, но доказывать, что это связано с коронавирусом или режимом самоизоляции, не требуется.

Подать заявление на кредитные каникулы можно без визитов в банк: заказным письмом с уведомлением о вручении, а также по электронной почте, через сайт банка или его приложение (смотрите, что указано в вашем кредитном договоре), а также, в соответствии с новым законом, с мобильного телефона, который указан как ваш контактный в документах на кредит. Ответ по заявке банк даст тем же способом, что вы выбрали при обращении в него.